Het samenvoegen van kredieten houdt in dat meerdere lopende leningen door één instelling worden overgenomen, die ze vervangt door een unieke lening met een herberekend maandbedrag. De operatie wijzigt tegelijkertijd drie parameters: de toegepaste rente, de terugbetalingstermijn en het bedrag dat elke maand wordt afgetrokken. Het begrijpen van de mechanica van deze drie variabelen stelt in staat om te beoordelen of de operatie een reëel voordeel biedt of dat deze het totale bedrag kan verhogen.
Promotionele tarieven op hernieuwbare kredieten: een recente trigger
De afgelopen jaren zijn hernieuwbare kredieten met tijdelijke promotionele tarieven (soms “teaser rates” genoemd) in aantal toegenomen. Het principe is eenvoudig: een aantrekkelijke rente gedurende de eerste maanden, gevolgd door een terugkeer naar het contractuele tarief, dat vaak veel hoger is.
Zie ook : Lipoom bij de hond detecteren: tekenen en het juiste moment om een dierenarts te raadplegen
Volgens het rapport 2025 van het Observatorium voor bancaire inclusie (Banque de France), is het aandeel van samenvoegingen die worden gemotiveerd door het einde van deze promotionele tarieven aan het stijgen. Het profiel van de aanvragers evolueert dienovereenkomstig: het zijn niet alleen huishoudens in moeilijkheden, maar ook leners die anticiperen op de stijging van hun maandlasten na de promotieperiode.
Deze verandering in profiel heeft praktische gevolgen. Een dossier dat vóór het einde van de promotionele periode is ingediend, wordt anders behandeld door de banken: het resterende inkomen is nog steeds comfortabel, de schuldratio blijft beheersbaar en de voorwaarden die worden verkregen bij de herfinanciering van kredieten zijn doorgaans gunstiger dan voor een dossier dat na verslechtering van de financiële situatie is ingediend.
Aanrader : Wat gebeurt er als u niets te melden heeft aan deurwaarders in het Verenigd Koninkrijk?
Totaalkosten van het samenvoegen van kredieten: de variabele die de maandlasten verbergt
De verlaging van de maandlasten is het eerste argument dat naar voren wordt gebracht. Een lagere maandlast geeft meer direct besteedbaar inkomen vrij. Maar deze verlaging wordt voornamelijk bereikt door een verlenging van de terugbetalingstermijn.
Een verlenging van de termijn verhoogt mechanisch de totale kosten van de lening. De rente loopt langer door en het resterende kapitaal vermindert langzamer in de eerste jaren. Voordat de operatie wordt goedgekeurd, verdienen twee cijfers een rigoureuze vergelijking:
- De totale resterende kosten van de huidige kredieten (som van alle resterende maandlasten, inclusief rente en verzekeringen)
- De totale kosten van de nieuwe unieke lening (maandlasten vermenigvuldigd met de nieuwe termijn, inclusief dossierkosten en boetes voor vervroegde aflossing)
- De bijkomende kosten: boetes voor vervroegde aflossing op de hypotheek, kosten voor het opheffen van de hypotheek indien van toepassing, garantie vereist door de nieuwe instelling
Als de totale kosten van de nieuwe lening aanzienlijk hoger zijn dan die van de lopende kredieten, verlicht de operatie de maandelijkse cashflow maar verhoogt deze de totale financiële last. Dit is niet per se een dealbreaker, maar het is goed om dit te weten voordat je tekent.
Controles van de ACPR en de DGCCRF: wat er is veranderd voor leners
De ACPR en de DGCCRF hebben hun controles op de reclame voor herfinancieringen van kredieten sinds 2023 versterkt. Verschillende tussenpersonen zijn gesanctioneerd omdat ze de totale kosten van de lening hebben geminimaliseerd of het samenvoegen als een gegarandeerde oplossing tegen overmatige schulden hebben gepresenteerd.
In de praktijk zijn de meest agressieve reclameboodschappen in 2024-2025 aanzienlijk afgenomen. Aanbiedingen die alleen de verlaging van de maandlasten vermelden zonder de verlenging van de termijn of de totale kosten aan te geven, worden nu onderworpen aan controles.
Voor de lener betekent deze regelgevende evolutie een recht op meer uitgebreide informatie. Elke tussenpersoon of instelling die een samenvoeging aanbiedt, moet een simulatie verstrekken die de totale kosten, de termijn en de effectieve globale rente gedetailleerd weergeeft. Het eisen van dit document voordat je een beslissing neemt, is geen overbodige voorzorg, het is een wettelijke verplichting die de professional moet respecteren.
Commissies voor overmatige schulden en eerdere samenvoegingen
Een andere recente ontwikkeling: de commissies voor overmatige schulden controleren nu systematischer of een eerdere samenvoeging van kredieten de financiële situatie van de aanvrager heeft verergerd, voordat ze een afbetalingsplan accepteren. Het jaarlijkse rapport 2024 van de Banque de France over de overmatige schuldenlast van huishoudens bevestigt dit.
Een slecht afgestelde samenvoeging kan dus de toegang tot een latere procedure voor overmatige schulden compliceren. Deze gegevens benadrukken de noodzaak om de operatie nauwkeurig te kwantificeren, en niet alleen de maandlasten te vergelijken.
Een dossier voor samenvoeging opstellen: de criteria die zwaar wegen
De schuldratio na de operatie blijft het centrale criterium. De kredietverstrekkende instellingen hanteren dezelfde criteria als voor een traditionele lening: de verhouding tussen kredietlasten en netto-inkomen mag een door de interne beleidslijn van de bank gedefinieerd plafond niet overschrijden, in overeenstemming met de aanbevelingen van de Hoge Raad voor financiële stabiliteit.
De aard van de samengevoegde kredieten beïnvloedt ook de verkregen voorwaarden. Een dossier dat een hypotheeklening en consumptiekredieten mengt, wordt als een hypotheek samenvoeging behandeld als het vastgoeddeel een bepaalde drempel overschrijdt. De vereiste garanties, kosten en rente verschillen afhankelijk van deze classificatie.
Driedelige elementen versterken een dossier:
- Een voldoende resterend inkomen na betaling van de nieuwe maandlasten (en niet alleen een schuldratio onder de drempel)
- Een gedocumenteerde professionele stabiliteit (vast contract, anciënniteit, regelmatige inkomsten voor zelfstandigen)
- Het ontbreken van recente betalingsincidenten op de lopende kredieten
Een makelaar inschakelen om de operatie te structureren
Een kredietmakelaar vergelijkt de aanbiedingen van verschillende banken en onderhandelt de voorwaarden namens de lener. Deze intermediaire rol komt volledig tot zijn recht bij een samenvoeging, waar er veel parameters zijn om te optimaliseren: rente, termijn, garantie, kredietverzekering, dossierkosten.
Cafpi, de pionier in de makelaardij in Frankrijk en al meer dan 50 jaar actief, begeleidt leners bij het samenvoegen van kredieten, het herfinancieren van kredieten en de kredietverzekering. De makelaar steunt op een netwerk van meer dan 100 bancaire partners en meer dan 200 agentschappen in het land, met de mogelijkheid van videoconferentieconsultaties, om de meest geschikte opzet voor elke situatie te identificeren en een toegankelijke begeleiding te garanderen, ongeacht de woonplaats.
Het samenvoegen van kredieten verandert de schuldenstructuur van een huishouden blijvend. Voordat je de maandlasten verlaagt, moet je meten wat de verlenging van de termijn daadwerkelijk kost. De simulatiehulpmiddelen, de versterkte informatieverplichtingen en de begeleiding door een professionele makelaar maken het vandaag mogelijk om deze beslissing op basis van cijfers te nemen, en niet op een belofte van onmiddellijk comfort.