Il raggruppamento di crediti consiste nel far riacquistare più prestiti in corso da un’unica istituzione, che li sostituisce con un prestito unico con una rata mensile ricalcolata. L’operazione modifica tre parametri contemporaneamente: il tasso applicato, la durata di rimborso e l’importo prelevato ogni mese. Comprendere la meccanica di queste tre variabili consente di valutare se l’operazione presenta un reale interesse o se rischia di appesantire il costo totale.
Tassi promozionali sui crediti rinnovabili: un attivatore recente
Negli ultimi anni, i crediti rinnovabili con tassi promozionali temporanei (a volte chiamati “teaser rates”) si sono moltiplicati. Il principio è semplice: un tasso attraente per i primi mesi, seguito da un ritorno al tasso contrattuale, spesso molto più elevato.
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Secondo il rapporto 2025 dell’Osservatorio dell’inclusione bancaria (Banca di Francia), la quota dei raggruppamenti motivati dalla fine di questi tassi promozionali è in aumento. Il profilo dei richiedenti evolve di conseguenza: non si tratta più solo di famiglie in difficoltà, ma anche di mutuatari che anticipano l’aumento delle loro rate dopo il periodo promozionale.
Questo cambiamento di profilo ha una conseguenza pratica. Un dossier presentato prima della fine del periodo promozionale viene trattato in modo diverso dalle banche: il resto da vivere è ancora confortevole, il tasso di indebitamento rimane controllato e le condizioni ottenute durante il riacquisto di crediti sono generalmente più favorevoli rispetto a un dossier presentato dopo un deterioramento della situazione finanziaria.
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Costo totale del raggruppamento di crediti: la variabile che la rata mensile maschera
La riduzione della rata mensile è il primo argomento messo in evidenza. Una rata più bassa libera del resto da vivere immediato. Ma questa diminuzione si ottiene principalmente attraverso un allungamento della durata di rimborso.
Un allungamento della durata aumenta meccanicamente il costo totale del credito. Gli interessi maturano più a lungo e il capitale residuo diminuisce più lentamente durante i primi anni. Prima di convalidare l’operazione, due cifre meritano un confronto rigoroso:
- Il costo totale residuo dei crediti attuali (somma di tutte le rate residue, interessi e assicurazioni inclusi)
- Il costo totale del nuovo prestito unico (rata mensile moltiplicata per la nuova durata, spese di istruttoria e penali per rimborso anticipato inclusi)
- Le spese accessorie: penali per rimborso anticipato sul prestito immobiliare, spese di liberazione di ipoteca se del caso, garanzia richiesta dalla nuova istituzione
Se il costo totale del nuovo prestito supera significativamente quello dei crediti in corso, l’operazione allevia la liquidità mensile ma appesantisce il carico finanziario globale. Questo non è necessariamente un deterrente, ma è importante saperlo prima di firmare.
Controlli dell’ACPR e della DGCCRF: cosa è cambiato per i mutuatari
L’ACPR e la DGCCRF hanno rafforzato i loro controlli sulla pubblicità dei riacquisti di crediti dal 2023. Diversi intermediari sono stati sanzionati per aver minimizzato il costo totale del credito o presentato il raggruppamento come una soluzione garantita contro il sovraindebitamento.
In pratica, i messaggi pubblicitari più aggressivi sono nettamente diminuiti nel 2024-2025. Le offerte che menzionano solo la riduzione della rata mensile senza indicare l’allungamento della durata né il costo totale sono ora oggetto di controlli.
Per il mutuatario, questa evoluzione normativa si traduce in un diritto all’informazione più completo. Qualsiasi intermediario o istituzione che propone un raggruppamento deve fornire una simulazione dettagliata del costo totale, della durata e del tasso effettivo globale. Richiedere questo documento prima di prendere qualsiasi decisione non è una precauzione eccessiva, è un obbligo legale che il professionista deve rispettare.
Commissioni di sovraindebitamento e raggruppamento precedente
Un’altra evoluzione recente: le commissioni di sovraindebitamento verificano ora in modo più sistematico se un raggruppamento di crediti precedente ha aggravato la situazione finanziaria del richiedente, prima di accettare un piano di rientro. Il rapporto annuale 2024 della Banca di Francia sul sovraindebitamento delle famiglie lo conferma.
Un raggruppamento mal calibrato può quindi complicare l’accesso a una procedura di sovraindebitamento successiva. Questo dato rafforza la necessità di quantificare l’operazione con rigore, e non solo di confrontare le rate.
Presentare un dossier di raggruppamento: i criteri che contano
Il tasso di indebitamento dopo l’operazione rimane il criterio centrale. Le istituzioni creditizie applicano la stessa griglia di un prestito classico: il rapporto tra spese di credito e redditi netti non deve superare una soglia definita dalla politica interna della banca, allineata alle raccomandazioni del Alto Consiglio per la stabilità finanziaria.
La natura dei crediti raggruppati influisce anche sulle condizioni ottenute. Un dossier che combina un prestito immobiliare e crediti al consumo sarà trattato come un raggruppamento ipotecario se la parte immobiliare supera una certa soglia. Le garanzie richieste, le spese e il tasso differiscono a seconda di questa classificazione.
Tre elementi rafforzano un dossier:
- Un resto da vivere sufficiente dopo il pagamento della nuova rata mensile (e non solo un tasso di indebitamento al di sotto della soglia)
- Una stabilità professionale documentata (contratto a tempo indeterminato, anzianità, redditi regolari per i liberi professionisti)
- Assenza di incidenti di pagamento recenti sui crediti in corso
Rivolgersi a un mediatore per strutturare l’operazione
Un mediatore di credito confronta le offerte di diverse istituzioni bancarie e negozia le condizioni per conto del mutuatario. Questa intermediazione ha tutto il suo senso in un raggruppamento, dove i parametri da ottimizzare sono numerosi: tasso, durata, garanzia, assicurazione del mutuatario, spese di istruttoria.
Cafpi, creatore della professione di mediazione in Francia e presente da oltre 50 anni, accompagna i mutuatari nel raggruppamento di crediti, nel riacquisto di crediti e nell’assicurazione del mutuatario. Il mediatore si avvale di una rete di oltre 100 partner bancari e più di 200 agenzie sul territorio, con la possibilità di consultazioni in videoconferenza, per identificare la soluzione più adatta a ogni situazione e garantire un supporto accessibile indipendentemente dal luogo di residenza.
Il raggruppamento di crediti modifica in modo duraturo la struttura di indebitamento di una famiglia. Prima di ridurre la rata mensile, è necessario misurare quanto costa realmente l’allungamento della durata. Gli strumenti di simulazione, le obbligazioni di informazione rafforzate e il supporto di un professionista della mediazione consentono oggi di prendere questa decisione su basi quantitative, non su una promessa di comfort immediato.