Die Kreditumschuldung besteht darin, mehrere laufende Kredite von einer einzigen Institution aufkaufen zu lassen, die sie durch einen einzigen Kredit mit einer neu berechneten monatlichen Rate ersetzt. Der Vorgang verändert gleichzeitig drei Parameter: den angewandten Zinssatz, die Rückzahlungsdauer und den monatlich abgezogenen Betrag. Das Verständnis der Mechanik dieser drei Variablen ermöglicht es, zu bewerten, ob der Vorgang einen echten Vorteil bietet oder ob er das Gesamtbudget belasten könnte.
Aktionszinsen für revolvierende Kredite: ein aktueller Auslöser
In den letzten Jahren haben sich revolvierende Kredite mit zeitlich begrenzten Aktionszinsen (manchmal als “Teaser-Zinsen” bezeichnet) vervielfacht. Das Prinzip ist einfach: ein attraktiver Zinssatz in den ersten Monaten, gefolgt von einer Rückkehr zum vertraglichen Zinssatz, der oft viel höher ist.
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Laut dem Bericht 2025 des Observatoriums für Bankintegration (Banque de France) steigt der Anteil der Umschuldungen, die durch das Ende dieser Aktionszinsen motiviert sind. Das Profil der Antragsteller entwickelt sich entsprechend: Es handelt sich nicht mehr nur um Haushalte in Schwierigkeiten, sondern auch um Kreditnehmer, die mit einer Erhöhung ihrer monatlichen Raten nach der Aktionszeit rechnen.
Diese Veränderung des Profils hat praktische Konsequenzen. Ein Antrag, der vor dem Ende der Aktionsperiode eingereicht wird, wird von den Banken anders behandelt: der verbleibende Lebensunterhalt ist noch komfortabel, die Schuldenquote bleibt beherrschbar, und die Bedingungen, die beim Kreditkauf erzielt werden, sind in der Regel günstiger als bei einem Antrag, der nach einer Verschlechterung der finanziellen Situation eingereicht wird.
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Gesamtkosten der Kreditumschuldung: die Variable, die die monatliche Rate verdeckt
Die Senkung der monatlichen Rate ist das erste Argument, das hervorgehoben wird. Eine niedrigere Rate schafft sofort verfügbares Einkommen. Aber diese Senkung wird hauptsächlich durch eine Verlängerung der Rückzahlungsdauer erreicht.
Eine Verlängerung der Dauer erhöht mechanisch die Gesamtkosten des Kredits. Die Zinsen laufen länger, und das verbleibende Kapital verringert sich in den ersten Jahren langsamer. Bevor der Vorgang genehmigt wird, verdienen zwei Zahlen einen strengen Vergleich:
- Die verbleibenden Gesamtkosten der aktuellen Kredite (Summe aller verbleibenden Raten, einschließlich Zinsen und Versicherungen)
- Die Gesamtkosten des neuen Einmal-Kredits (monatliche Rate multipliziert mit der neuen Dauer, einschließlich Bearbeitungsgebühren und Vorfälligkeitsentschädigungen)
- Zusätzliche Gebühren: Vorfälligkeitsentschädigungen für den Immobilienkredit, gegebenenfalls Gebühren für die Aufhebung der Hypothek, Garantieanforderungen durch die neue Institution
Wenn die Gesamtkosten des neuen Kredits die der laufenden Kredite signifikant übersteigen, entlastet der Vorgang die monatliche Liquidität, belastet jedoch die gesamte finanzielle Last. Das ist nicht unbedingt ein Ausschlusskriterium, aber man sollte es wissen, bevor man unterschreibt.
Kontrollen der ACPR und der DGCCRF: Was sich für Kreditnehmer geändert hat
Die ACPR und die DGCCRF haben seit 2023 ihre Kontrollen der Werbung für Kreditkäufe verstärkt. Mehrere Vermittler wurden bestraft, weil sie die Gesamtkosten des Kredits minimiert oder die Umschuldung als garantierte Lösung gegen Überschuldung dargestellt haben.
In der Praxis haben die aggressivsten Werbebotschaften 2024-2025 deutlich abgenommen. Angebote, die nur die Senkung der monatlichen Rate erwähnen, ohne die Verlängerung der Dauer oder die Gesamtkosten anzugeben, werden nun gezielt kontrolliert.
Für den Kreditnehmer bedeutet diese regulatorische Entwicklung ein umfassenderes Informationsrecht. Jeder Vermittler oder jede Institution, die eine Umschuldung anbietet, muss eine Simulation bereitstellen, die die Gesamtkosten, die Dauer und den effektiven Jahreszins detailliert darstellt. Dieses Dokument vor jeder Entscheidungsfindung zu verlangen, ist keine übermäßige Vorsichtsmaßnahme, sondern eine gesetzliche Verpflichtung, die der Fachmann einhalten muss.
Überschuldungskommissionen und frühere Umschuldungen
Eine weitere aktuelle Entwicklung: Die Überschuldungskommissionen überprüfen nun systematischer, ob eine frühere Umschuldung die finanzielle Situation des Antragstellers verschlechtert hat, bevor sie einen Tilgungsplan akzeptieren. Der Jahresbericht 2024 der Banque de France über die Überschuldung von Haushalten bestätigt dies.
Eine schlecht kalibrierte Umschuldung kann daher den Zugang zu einem späteren Überschuldungsverfahren erschweren. Diese Tatsache verstärkt die Notwendigkeit, den Vorgang genau zu beziffern und nicht nur die monatlichen Raten zu vergleichen.
Ein Umschuldungsdossier erstellen: die entscheidenden Kriterien
Die Schuldenquote nach dem Vorgang bleibt das zentrale Kriterium. Die kreditgebenden Institutionen wenden dasselbe Raster wie bei einem klassischen Kredit an: Das Verhältnis von Kreditbelastungen zu Nettoeinkommen darf einen von der internen Politik der Bank festgelegten Schwellenwert nicht überschreiten, der sich an den Empfehlungen des Hochrates für finanzielle Stabilität orientiert.
Die Art der zusammengefassten Kredite beeinflusst ebenfalls die erhaltenen Bedingungen. Ein Dossier, das einen Immobilienkredit und Verbraucherkredite kombiniert, wird als Hypothekenumschuldung behandelt, wenn der Immobilienanteil einen bestimmten Schwellenwert überschreitet. Die geforderten Sicherheiten, Gebühren und Zinssätze variieren je nach dieser Klassifizierung.
Drei Elemente stärken ein Dossier:
- Ein ausreichender Lebensunterhalt nach Zahlung der neuen monatlichen Rate (und nicht nur eine Schuldenquote unter dem Schwellenwert)
- Eine dokumentierte berufliche Stabilität (unbefristeter Vertrag, Betriebszugehörigkeit, regelmäßige Einkünfte für Selbständige)
- Das Fehlen von kürzlichen Zahlungsausfällen bei den laufenden Krediten
Die Hilfe eines Kreditvermittlers in Anspruch nehmen, um den Vorgang zu strukturieren
Ein Kreditvermittler vergleicht die Angebote mehrerer Banken und verhandelt die Bedingungen im Namen des Kreditnehmers. Diese Vermittlung macht besonders Sinn bei einer Umschuldung, bei der die zu optimierenden Parameter zahlreich sind: Zinssatz, Dauer, Garantie, Kreditversicherung, Bearbeitungsgebühren.
Cafpi, der die Beruf des Kreditvermittlers in Frankreich gegründet hat und seit über 50 Jahren tätig ist, unterstützt Kreditnehmer bei der Umschuldung, dem Kreditkauf und der Kreditversicherung. Der Vermittler stützt sich auf ein Netzwerk von über 100 Bankpartnern und mehr als 200 Agenturen im Land, mit der Möglichkeit von Videokonferenzen, um die am besten geeignete Lösung für jede Situation zu finden und eine zugängliche Begleitung unabhängig vom Wohnort zu garantieren.
Die Kreditumschuldung verändert dauerhaft die Verschuldungsstruktur eines Haushalts. Bevor die monatliche Rate gesenkt wird, muss man messen, was die Verlängerung der Dauer tatsächlich kostet. Die Simulationswerkzeuge, die verstärkten Informationspflichten und die Begleitung durch einen Fachmann im Bereich der Vermittlung ermöglichen es heute, diese Entscheidung auf einer fundierten Basis zu treffen, nicht auf einem Versprechen sofortigen Komforts.